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房贷利率节节攀升 提前还贷划算吗?

淮海晚报   2017-08-23 10:22

[摘要] 随着楼市调控越趋严格,我市银行住房商业贷款利率呈现不断上调的趋势,几乎每隔一两个月,利率便会上升一个台阶,这让不少贷款购房者开始盘算提前还贷是不是更划算。对此,银行理财师建议要具体情况具体对待。

◎享受了优惠折扣,提前还款不如买理财

不少银行业内人士认为,由于目前各家银行的房贷利率呈现上调趋势,此前获批过优惠利率的贷款人,提前还款不如买理财划算。

某银行工作人员算了一笔账,如果贷款人是在去年获批的八五折甚至最低八折的优惠利率,实际利率也就只有4%左右(如果是公积金贷款,利率则更低),有可能与个别中小银行的五年期定期存款利率持平。如果与银行理财产品的收益率相比,则相对较低。可以说,如果有了闲钱,投资银行理财产品的收益率可能高于房贷的利息,当然,前提是资金滚动理财,不出现长时间空档期。

◎提前还贷划不划算,要具体情况具体对待

“提前还贷划不划算,要具体情况具体对待。”在工商银行金融理财师潘先生看来,根据目前的市场情况,一些贷款购房者是没有必要提前还贷的。比如,有人用手头资金偿还了旧贷款后,近期还准备申请新贷款,这样一来等于变相提高了资金使用成本,反而不划算。

提前还款的好处是通过减少贷款本金来减少贷款利息支出,使用等额本息还款法的贷款人,如果还款期已达到三分之一,此时提前还款更多偿还的是本金,节省的利息很有限;使用等额本金还款法的贷款人,如还款期已达到四分之一,此时月供中本金开始多于利息,提前还款也节省不了太多利息。

同时,办理提前还款,贷款人有可能需要支付违约金,而每家银行的收费标准并不一样。比如,有银行规定,贷款不满一年提前还款的,收取提前还款金额的百分之五作为违约金;贷款满一年后提前还款,则不收取任何违约金。另一家银行则规定,贷款不满一年提前还款,收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算);贷款满一年后提前还款,则不收取违约金。还有部分银行的规定更加细化,例如,某银行规定,贷款不满一年提前还款,收取提前还款额的百分之三;贷款一年到两年提前还款,收取提前还款额的百分之二;贷款两年到三年提前还款,收取提前还款额的百分之一。

一般来讲,商业银行收取违约金的期限不会超过3年(还贷期限),期限过后,违约金会取消或逐渐减少。

◎房贷利率节节攀升,购房者有点烦

随着楼市调控趋于严格,我市银行住房商业贷款利率也呈现不断上调的趋势。据了解,年初时,还有不少银行首套房贷款利率可以享受优惠折扣,但优惠很快就不断缩水,从8.8、9折、9.5折到基准利率,每隔一两个月,利率便会上升一个台阶。如今,利率上浮则成为主流,首套房贷款利率一般上浮5%~10%,二套房贷款利率则上浮15%~20%。

房贷利率节节攀升,让不少贷款购房者开始盘算提前还贷是不是更划算。市民杨先生于2015年贷款购房,起初,他和妻子每月到手收入不到6000元,而每月房贷支出就达到2000多元,感觉还款压力较大。这两年,随着收入的提高,他们两口子逐渐有了一些积蓄,便想通过提前还贷节省一些利息,早点实现“无债一身轻”。无独有偶。市民胡女士也有提前还贷的打算。她的想法是,他们两口子年终奖加起来至少有40000元,加上每月存款,能凑到10万元。她琢磨着,提前还部分贷款,减轻今后的还贷压力。

提前还贷划算吗?

理财师建议具体情况具体对待

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